Jeter les bases financières d’une vie à deux bien remplie.
Cet article est le deuxième d’une série consacrée à la planification financière en vue de faire face aux défis et de profiter des occasions pouvant se présenter à différentes étapes de la vie. Vous trouverez le premier article intitulé « Se lancer et progresser » ici.
Tout comme gérer sa carrière, payer ses factures et assumer d’autres responsabilités incombant aux adultes, la plupart des gens choisissent de partager les plaisirs de la vie avec un partenaire de vie. Dans bien des cas, cette union constitue le fondement d’un mariage ou d’un autre type de partenariat durable, avec la promesse de bâtir un avenir ensemble.
Organiser un mariage, acheter une maison, fonder une famille, ce sont tous des rêves qui peuvent se retrouver sur la longue liste d’un couple. Leur réalisation, toutefois, peut prendre du temps et exiger beaucoup d’argent. Grâce à un plan financier détaillé, ces rêves peuvent devenir réalité.
Nouveaux mariés (ou presque)
Le mariage marque le début d’une passionnante aventure et peut être l’un des événements les plus festifs et mémorables d’une vie. L’ampleur des festivités dépendra en grande partie de vos goûts et du budget. Le coût d’un mariage n’étant pas limité, soyez vigilant à l’égard des prix exagérément élevés pour le site, la nourriture et le divertissement, qui peuvent faire rapidement grimper la facture. Si vous aviez prévu une somptueuse réception, vous devrez peut-être revoir votre budget à la baisse pour respecter d’autres priorités financières.
La clé d’un événement réussi, peu importe sa taille, réside dans le fait d’harmoniser les projets de mariage avec le budget et de faire preuve d’honnêteté l’un envers l’autre lorsque surviennent les questions d’argent. Si discuter des finances pose certaines difficultés de communication, lisez cet article qui contient quelques renseignements utiles.
Bien entendu, plusieurs autres options outre l’organisation d’une grande réception s’offrent à vous. Au cours des dernières années, un nombre grandissant de couples a opté pour un « mariage à la sauvette ». Ce phénomène a été particulièrement observé durant la pandémie, alors que de nombreux projets de mariage ont été mis de côté en raison des restrictions sanitaires. D’autres couples décident de se marier à la sauvette pour éviter de soumettre leur mariage à un stress inutile et à des contraintes financières dès le début.
Le nombre des unions de fait a également augmenté. Même avant la pandémie, entre 2001 et 2016, le nombre de conjoints de fait avait grimpé de 51,4 %, représentant plus de cinq fois l’augmentation des couples officiellement mariés au cours de la même période.[1] Même si le nombre de mariages « traditionnels » surpasse celui des unions de fait, les conventions ont changé. En 1961, le Canada comptait 92 % de familles ayant à leur tête un couple marié « traditionnel »; en 2016, ce nombre avait chuté à 66 %.[2]
Même s’il est vrai que le mariage apporte son lot de souvenirs heureux, il convient, une fois tous les coûts pris en compte, de dépenser judicieusement aujourd’hui pour assurer son bien-être financier longtemps après le grand jour. En tout cas, l’organisation d’un mariage peut s’avérer un bon exercice pour mener à bien les autres événements marquants de la vie et les grandes décisions qui ne manqueront pas de se présenter dans la vie d’un couple.
Plus on est de fous, plus on rit
Si vous avez l’intention d’élever une famille, l’arrivée des enfants impose une toute nouvelle réalité financière. Et si un ou les deux parents prévoient s’absenter du travail pour rester à la maison et prendre soin de l’enfant, le revenu du ménage est appelé à diminuer pendant cette période. Afin de vous aider à vous préparer pour cette situation financière attendue, visualisez comment vous et votre partenaire allez vivre avec une baisse de revenu (du moins pour un certain temps). Avant que le salaire net ne diminue, essayez de vivre uniquement avec le revenu que vous prévoyez gagner pendant le congé de l’un des parents et versez les revenus excédentaires dans un fonds destiné à l’éducation des enfants ou au remboursement des dettes.
Il est rassurant de savoir que le gouvernement et l’employeur offrent des programmes visant à réduire l’incidence financière d’une absence prolongée du travail. Par exemple, le programme d’allocation canadienne pour enfants du gouvernement du Canada est conçu pour aider les parents à assumer une partie du fardeau financier associé au fait d’élever une famille. Certains employeurs soutiennent les jeunes familles en complétant les prestations gouvernementales pour le congé parental. Assurez-vous de communiquer avec le représentant des ressources humaines de votre employeur pour en apprendre davantage sur le congé parental lorsque vous attendez un enfant.
Que vous ayez besoin ou non de bénéficier des programmes visant à combler l’écart de revenu, la venue d’un bébé est une bonne raison de revoir le budget du ménage. En plus des besoins immédiats incontournables comme les couches, les vêtements et les frais de garde, il faut aussi penser à l’avenir. Le bébé que vous bercez aujourd’hui voudra un jour passer d’une activité amusante à une autre, et suivre des cours de natation, faire partie d’une ligue de balle molle ou s’inscrire à des cours de gymnastique, ajoutant ainsi des dépenses continues à votre budget. Selon une étude canadienne, le coût moyen consacré à l’éducation d’un enfant de la naissance à l’âge adulte excède 250 000 $, et ce montant ne tient pas compte des frais d’études.[3]
Épargner en vue des études
Épargner en vue des études postsecondaires d’un enfant constitue l’une des dépenses importantes que doivent prévoir les parents. Et même si l’obtention du diplôme d’études secondaires peut sembler lointaine, commencer à mettre de l’argent de côté alors que les enfants sont encore jeunes peut s’avérer une décision financière judicieuse.
Diverses subventions destinées à l’épargne-études et à l’apprentissage sont mises à la disposition des Canadiens, mais la stratégie la plus populaire visant à couvrir le coût des études supérieures est sans doute la contribution au régime enregistré d’épargne-études (REEE). À partir du moment où votre enfant obtient un numéro d’assurance sociale, vous pouvez commencer à verser des cotisations périodiques à un REEE. Le gouvernement versera une subvention allant jusqu’à 20 % du montant que vous avez versé, jusqu’à concurrence de 500 $ par année et d’un total à vie de 7 200 $ par enfant.[4]
Tout le monde peut ouvrir un REEE : les parents, les grands-parents, un autre membre de la famille, même un ami. Il existe des régimes individuels destinés à un seul bénéficiaire et des régimes familiaux qui s’adressent à plusieurs bénéficiaires. Cela dit, peu importe qui contribue au régime, plus tôt on commence à épargner, et plus il y aura d’argent disponible pour payer les études postsecondaires des enfants le moment venu.
L’endroit où la famille grandit
Le projet d’élever une famille vous force à prendre de sérieuses décisions, notamment le type de maison dans laquelle vous voudrez vivre.
La maison représentera sans doute le plus gros achat de votre vie. Pour qu’un tel achat se concrétise, la majorité des gens se tourneront vers un prêt hypothécaire. Effectuer des recherches au préalable vous aidera quand viendra le temps de présenter une demande de prêt hypothécaire. Songez à discuter avec votre conseiller d’abord afin d’obtenir des conseils professionnels sur les modalités souples et les stratégies de remboursement que vous auriez négligées ou oubliées. Nous vous invitons à consulter cet article qui vous fournira quelques conseils pour déterminer le type de prêt hypothécaire qui convient le mieux à votre situation. Vous trouverez d’autres renseignements concernant l’achat d’une résidence en périodes difficiles ici.
Gérer les finances en équipe
Les couples qui partagent les mêmes champs d’intérêt et aspirations se réjouissent à l’idée qu’ils forment une équipe, veillant aux besoins de l’un et de l’autre afin de bâtir un avenir à leur image. Le budget du ménage est l’outil idéal pour calculer combien vous devez mettre de côté pour payer les dépenses mensuelles, entre autres, le remboursement des dettes, l’épargne, les placements et un fonds d’urgence.
Chaque dépense que vous faites doit être comparée à votre budget. Il existe des applications en ligne faciles à utiliser qui calculent toutes vos dépenses en temps réel.
Il est avantageux de savoir exactement où va votre argent chaque mois, surtout en ce qui concerne les coûts moins évidents. Vos factures de téléphone portable ou d’Internet résidentiel sont-elles plus élevées que vous ne l’auriez cru? Certains abonnements à des fournisseurs en ligne oubliés depuis longtemps vous font-ils perdre de l’argent? Allez-vous au restaurant tous les midis plutôt que d’emporter votre repas au travail? Vous pouvez effectuer une (vérification de vos habitudes de vie)lifestyle audit (add link to new Solutions article) afin de cerner les dépenses superflues pouvant simplement être éliminées. Vous n’aviez peut-être pas remarqué tout l’argent ainsi dépensé ces derniers temps, mais maintenant vous êtes au courant.
Il est particulièrement important de bien connaître vos dépenses lorsque les taux d’intérêt et l’inflation sont en hausse. Composer avec l’inflation est difficile pour la plupart des gens, car les revenus n’arrivent pas à suivre le rythme effréné de l’augmentation des prix. Dans un tel contexte, gérer votre budget et épargner de l’argent sont un véritable tour de force.
Plusieurs institutions financières ont mis de nouvelles solutions en place pour aider leurs clients à gérer leurs liquidités. Faire le suivi de l’épargne, du paiement des dettes et des factures, des placements, des produits de crédit et de tout ce qui touche les finances peut être exigeant. Ceci explique pourquoi certains produits bancaires de pointe, comme les comptes tout-en-un, ont gagné en popularité puisqu’ils aident les clients à respecter aisément leurs engagements financiers. Un compte unique et souple facilite la gestion de votre épargne et de vos dépenses en tout temps. Il est étonnant de voir combien d’argent la consolidation des comptes permet d’économiser, en se libérant des frais de service et de tenue de compte liés au fait de détenir plusieurs comptes bancaires, de marge de crédit, de placement et de prêt hypothécaire.
Même après avoir scrupuleusement respecté votre budget, vous constatez que l’argent se fait rare; le temps est peut-être venu de gravir les échelons au travail ou de trouver un emploi parallèle qui vous permettra de gagner plus d’argent et d’atténuer un peu la pression.
Et pour les dettes, accordez la priorité au remboursement de celles dont l’intérêt vous coûte le plus cher, de manière à libérer de l’argent qui pourra servir à l’épargne ou au paiement d’autres besoins. Autre avantage en prime, le fait d’alléger une dette, peu importe laquelle, en effectuant des versements ponctuels revient à dynamiser votre cote de crédit.
Produits d’assurance et de placement
Vous êtes enthousiaste à l’idée de gagner un revenu, de faire fructifier votre avoir ou de fonder peut-être une famille? Alors, n’oubliez pas l’assurance. L’assurance vie, l’assurance invalidité, l’assurance maladies graves et toutes autres formes d’assurance personnelle constituent des mesures de protection contre les effets dévastateurs d’une incapacité à exercer votre emploi ou, pire encore, de votre décès alors que des personnes à votre charge comptent sur votre revenu. L’assurance peut vous sembler difficile à comprendre ou intimidante, mais c’est probablement parce qu’on ne vous a jamais correctement présenté les types de contrats pouvant vous offrir une couverture raisonnable et abordable. Pour commencer, vous pourriez envisager d’examiner les principes de base et de comprendre les régimes d’assurance qui procurent un certain niveau de protection et de sécurité du revenu à vos proches. L’assurance a grandement évolué depuis l’époque de vos parents. Certains programmes ont grandi en popularité grâce aux mesures incitatives et aux récompenses qu’ils offrent aux clients qui adoptent de saines habitudes de vie.
Au même titre que le mariage peut être vu comme un engagement à partager son bonheur, il peut également s’avérer un atout sur le plan financier. Manifestement, deux salaires facilitent la gestion des dépenses et l’accroissement de votre portefeuille de placements.
Quand c’est possible, déposez une partie de vos revenus dans vos comptes d’épargne et de placement (et de retraite) pour assurer leur croissance au fil du temps et une plus grande sécurité financière à la retraite.
L’investissement dans des produits financiers tels les fonds communs de placement s’accompagne généralement de frais de gestion, de courtage ou de service, entre autres. Selon le type de produit, certains frais peuvent représenter une somme considérable sur plusieurs années. De temps à autre, planifiez une rencontre avec votre conseiller pour examiner les frais et les coûts de possession associés à de tels produits. Les frais, notamment l’impôt, font partie du processus de placement, mais dans de nombreuses circonstances ils peuvent donner droit à des déductions fiscales. Consultez cet article, qui explique les mécanismes entourant les frais de placement et les impôts ainsi que leur incidence sur vos finances.
Préparer votre parcours
À l’instar de leurs parents avant eux, les jeunes couples partagent de nombreux rêves et aspirations. Pour eux aussi, de nombreuses occasions et difficultés se sont présentées qu’ils n’avaient sans doute jamais prévues. La différence, c’est qu’il existe aujourd’hui davantage de ressources comme cet organiseur personnel et financier, une feuille de travail qui vous permet, à vous et à votre partenaire, de vous préparer en prévision des événements marquants qui tôt ou tard surviendront dans votre vie. Afin de découvrir les meilleures stratégies pour atteindre vos objectifs financiers à court et à long terme, remplissez la feuille de travail et discutez des résultats avec votre conseiller.
Le cours de la vie peut changer rapidement! Le chemin de la vie à deux est beaucoup plus agréable quand on est bien préparé.
[1] https://www.thecanadianencyclopedia.ca/fr/article/mariage-et-divorce
[2] Ibid.
[3] www.moneysense.ca/save/financial-planning/the-real-cost-of-raising-a-child (en anglais seulement)
[4] https://www.canada.ca/fr/services/prestations/education/epargne-etudes/epargne-etudes/montant.html
