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Prendre sa retraite

La planification d’un avenir long, sain et financièrement sûr devrait être un processus continu. 

Cet article est le troisième d’une série de trois articles consacrés à la planification financière en vue de faire face aux défis et de profiter des occasions pouvant se présenter à différentes étapes de la vie. Vous trouverez le premier article intitulé « Se lancer et progresser » ici. Le deuxième, « S’unir et s’établir » est accessible ici.   

Que vous partiez à la retraite sous peu ou dans plusieurs années, la clé pour en profiter est de bien se préparer. 

Les gens ont des objectifs différents pour leur vie d’après-carrière. Vous cherchez peut-être à vous promener paisiblement le long d’une plage ou à partir en voyage vers des destinations exotiques, ou simplement à poursuivre vos passions à votre rythme. La retraite peut être tout ce que vous imaginez, selon votre préparation financière et physique.

Avoir un plan 

Des études révèlent que la plupart des préretraités ont hâte de prendre leur retraite et considèrent qu’il s’agira d’un nouveau chapitre de leur vie qui les remplira de satisfaction[1]. Pourtant, ces personnes ressentent souvent plus d’anxiété, en grande partie en raison de l’incertitude financière, à l’approche de la retraite. Établir et respecter un plan peut aider à réduire au minimum les inquiétudes liées à l’argent et servir de base à de bonnes discussions avec votre conseiller. 

À l’heure actuelle, l’espérance de vie moyenne au Canada est de 82 ans[2]. Cela signifie que, grâce aux progrès réalisés en matière de santé et de bien-être individuels, le temps moyen que les gens passent à la retraite s’allonge. Vous devriez donc envisager la possibilité de passer plus de temps à la retraite que ce que vous pensiez auparavant. 

Verser des cotisations tôt, et de façon régulière

Vos priorités financières concurrentes peuvent compliquer l’atteinte de vos objectifs d’épargne-retraite. Toutefois, en cotisant le montant que vous pouvez, lorsque vous le pouvez, chaque dollar que vous épargnez profite de la plus longue période de croissance possible. 

Le fait de vous engager à automatiser votre épargne peut aider à réduire la pression de mettre de côté un pourcentage de votre revenu lorsque vous avez d’autres dépenses importantes. À cet égard, n’oubliez pas les avantages d’adhérer à un régime d’avantages sociaux collectif qui offre un accès important aux soins de santé et aux couvertures d’assurance pendant que vous travaillez. L’épargne que vous pouvez accumuler grâce au régime d’avantages sociaux peut être dirigée vers d’autres priorités, y compris la maximisation des cotisations au régime d’épargne-retraite collectif.

Le fait de commencer tôt à épargner peut procurer une certaine tranquillité d’esprit. De nombreuses personnes admettent attendre trop longtemps avant de commencer à épargner. Un sondage réalisé en 2022 a révélé que seulement 33 % des Canadiens à la retraite ou à 10 ans ou moins de la retraite se disent en excellente situation financière[3]. En moyenne, les retraités ont commencé à épargner pour leur retraite à 37 ans, mais ils auraient aimé commencer à le faire près d’une décennie plus tôt[4]. 

Commencer à épargner tôt accroît l’intérêt composé, le rendement des placements et, éventuellement, le revenu de retraite.

Se constituer un coussin de retraite 

Bien que les opinions varient quant au montant qu’une personne devrait épargner en vue de la retraite, il se situe habituellement entre 70 % et 80 % du revenu le plus élevé d’avant la retraite. Peu importe le mode de vie que vous prévoyez adopter à la retraite, avoir un important coussin financier qui répond à vos besoins devrait être l’un de vos objectifs tout au long de votre vie professionnelle. 

Ce tableau illustre la différence que peut faire le fait de commencer tôt à épargner pour la retraite lorsque vous atteignez l’âge typique de la retraite, soit 65 ans. Cotisation annuelle ($)	Âge du début des cotisations	Taux de croissance annuel (%) 		Montant épargné à 65 ans ($) 5 000 $			45				6,5 %			207 000 $ 5 000 $			35				6,5 %			460 000 $ 5 000 $			25				6,5 %			935 000 $ ______________		____________			___________		___________		 10 000 $			25				6,5 %			1 870 000 $ (Les chiffres de ce tableau sont fournis à titre indicatif seulement.)

L’épargne-retraite consiste habituellement à investir dans des régimes enregistrés qui visent à vous fournir une source de revenu fiable lorsque vous quittez le marché du travail. Voici une liste de certains des instruments de placement conventionnels utilisés par les Canadiens pour accumuler leur épargne avant la retraite et pour tirer un revenu de retraite. 

Épargne-retraite

Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) – Le plafond de cotisation annuel correspond à 18 % de votre revenu gagné au cours de l’année précédente, jusqu’à concurrence du montant maximal établi par le gouvernement du Canada chaque année, plus les droits de cotisation inutilisés. Les cotisations avant la retraite réduisent le revenu imposable. L’impôt n’est payable que lorsque les fonds sont retirés. Un REER doit être converti en FERR (voir ci-dessous) avant la fin de l’année de votre 71e anniversaire.

Régime de pension agréé (RPA) – Les employeurs et les employés peuvent déposer une partie du revenu avant impôt de ce dernier dans un compte RPA jusqu’à ce qu’il prenne sa retraite. À la retraite, l’employé peut retirer l’argent pour n’importe quelle raison. Seuls les retraits, et non les cotisations, sont imposables. Il existe deux types de RPA au Canada : les RPA à cotisations déterminées et les RPA à prestations déterminées.  

    • Régimes à cotisations déterminées – Votre revenu de retraite dépend du montant que vous et votre employeur versez et de la façon dont se comporte le marché. Les cotisations sont habituellement calculées en fonction d’un pourcentage de votre salaire. 
    • Régimes à prestations déterminées – Ce régime garantit un revenu précis à la retraite. Votre revenu de retraite est calculé en fonction d’une formule. 

Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) – Contrairement à d’autres régimes enregistrés d’épargne, l’épargne accumulée dans un CELI n’est pas assujettie à l’impôt, même lorsqu’elle atteint des montants impressionnants. Certaines personnes utilisent leur CELI pour atteindre des objectifs d’épargne à court et à moyen terme, mais il peut aussi être un outil efficace pour l’épargne-retraite à long terme, bien que le plafond de cotisation annuel de 6 000 $ soit peu élevé comparativement aux plafonds des autres comptes d’épargne enregistrés. Si vous effectuez un retrait, vous ne pouvez pas réutiliser vos droits de cotisation avant l’année suivante (contrairement à un REER, où vous ne récupérez pas vos droits de cotisation après un retrait). Pour en savoir plus sur les CELI, cliquez ici.

Revenu de retraite 

Les versements des sources suivantes sont habituellement imposables et peuvent être répartis entre conjoints ou conjoints de fait dès l’âge de 65 ans.

Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) – Contrairement à un REER, dans lequel vous versez des cotisations, un FERR est un instrument duquel vous tirez un revenu au moyen de retraits (un REER converti après votre 71e anniversaire). Il existe un retrait annuel minimum obligatoire, mais aucun maximum. 

Fonds de revenu viager (FRV) ou Fonds de revenu de retraite immobilisé (FRRI) – Ces comptes ressemblent à un FERR, mais sont assortis d’un retrait annuel minimum obligatoire et d’une restriction quant au retrait maximum permis. 

Fonds de revenu de retraite prescrit (FRRP) – Tout comme un FERR, un FRRP est financé par des fonds provenant de comptes REER immobilisés. Il est assorti d’un versement minimum annuel obligatoire, mais contrairement au FRV, il n’a aucune restriction quant au versement maximum permis. 

Fonds de revenu viager restreint (FRVR) – Le FRVR est financé par des fonds provenant de comptes REER immobilisés régis uniquement par les lois fédérales sur les régimes de retraite. Il est assorti d’un versement minimum annuel obligatoire et d’une restriction quant au versement maximum permis. 

Rente – Un contrat de rente peut fournir un revenu périodique garanti la vie durant ou pendant un nombre d’années déterminé. Les retraits de rentes enregistrées (financés au moyen d’un REER, d’un FERR et de leurs comptes immobilisés connexes) constituent un revenu entièrement imposable.  

Comme il existe des différences importantes entre les produits de placement de retraite, votre conseiller peut vous aider à déterminer lesquels correspondent à vos objectifs. N’oubliez pas les autres sources de revenus, y compris les placements non enregistrés, les autres actifs et une bonne planification fiscale, qui peuvent avoir une grande incidence sur votre épargne-retraite. 

En même temps, méfiez-vous du risque et des frais de service et de gestion des placements élevés, ce qui peut épuiser votre épargne. Raison de plus de discuter de votre tolérance au risque et des structures de frais de placement qui serviront vos intérêts. 

un couple regardant un lac et une vue de montagne

Qu’en est-il de la valeur nette d’une propriété?

Posséder une maison est un investissement solide qui peut fournir une bonne sécurité financière. Mais bien que l’appréciation du marché de l’habitation ait été bénéfique pour de nombreux Canadiens au cours des dernières années, le secteur immobilier demeure vulnérable aux effets d’autres événements économiques, y compris les récessions et les corrections du marché, et ne devrait généralement pas être considéré comme une source de financement de la retraite. De plus, pour avoir accès à la valeur nette d’une maison, il faut la vendre, ce qui peut entrer en conflit avec le désir de nombreux retraités de vivre dans leur maison le plus longtemps possible.

Il existe des façons de tirer parti de la valeur de votre maison pendant que vous y vivez. Au Canada, les personnes de plus de 55 ans qui sont propriétaires de leur maison peuvent demander un prêt hypothécaire inversé ou une marge de crédit hypothécaire qui leur donne accès à jusqu’à 55 % de la valeur de leur maison sans qu’ils aient à payer de frais de capital ou d’intérêts jusqu’à ce qu’ils la vendent. Il existe aussi un prêt hypothécaire tout-en-un qui fonctionne comme une marge de crédit hypothécaire, mais qui combine à la fois l’épargne et les dettes dans un seul compte bancaire servant à couvrir les opérations courantes ainsi que les objectifs de placement à long terme. De nombreux propriétaires préfèrent tirer parti de la valeur nette de leur maison pour payer les urgences occasionnelles ou les rénovations. En diversifiant votre épargne d’autres façons (principalement au moyen de comptes de placement), vous pouvez réduire la probabilité que vous ayez besoin d’accéder à la valeur nette de votre maison pour financer vos dépenses à la retraite.

Directives générales  À moins que vous ne vous attendiez à recevoir un important héritage ou une somme quelconque, le respect de certaines lignes directrices vous aidera à rester sur la bonne voie vers la retraite.   Cotisez régulièrement à des comptes enregistrés et non enregistrés qui tirent parti des marchés boursiers et qui peuvent croître de façon exponentielle à long terme.  Remboursez votre hypothèque et vos autres dettes le plus rapidement possible pour libérer de l’argent aux fins d’investissement.  Maintenez un portefeuille de placements diversifié pour résister aux fluctuations créées par la volatilité des marchés jusqu’à ce que vous commenciez à utiliser cet argent.  Évitez de faire des retraits de vos placements avant la retraite. Les pénalités fiscales peuvent réduire encore plus votre épargne-retraite et freiner votre progrès. Communiquez souvent avec votre conseiller pour surveiller et ajuster votre épargne-retraite en fonction du contexte économique.


Une retraite sans tracas

Outre les changements positifs au mode de vie que les gens attendent avec impatience à la retraite, vieillir peut aussi présenter de nouveaux défis, comme des défis liés à la santé et aux finances, qui ne vous préoccupaient peut-être pas lorsque vous étiez plus jeune. 

Selon des études récentes menées par le gouvernement canadien sur les effets du vieillissement et des maladies chroniques sur les personnes âgées, une personne âgée de 65 ans peut s’attendre à vivre encore 21 ans. Cependant, on estime aussi que seulement 15 de ces 21 années seront vécues en bonne santé[5]. Comme on le dit souvent, à quoi sert la retraite si on n’est pas assez en santé pour en profiter? Heureusement, vous pouvez prendre des mesures. 

L’assurance comportementale est le programme novateur du secteur de l’assurance vie qui offre des incitatifs et des récompenses aux personnes qui vivent un mode de vie sain. Vous pouvez gagner des points en faisant des activités qui favorisent votre santé, comme se rendre chez le médecin ou le dentiste, adopter de meilleures habitudes nutritionnelles et rester actif. Grâce à ce type de programme, le fait d’améliorer et de protéger votre santé peut même vous faire économiser de l’argent en vous procurant des rabais sur les primes d’assurance. 

L’assurance est un moyen fiable de vous protéger et d’offrir à vos proches une sécurité financière accrue, surtout pendant votre retraite. Tout comme l’épargne-retraite, le fait d’avoir le bon type et le bon montant d’assurance vie est un investissement qui en vaut la peine pour vous-même et pour l’avenir de votre famille. 

Laisser un héritage

À un moment donné, on prend tous le temps de réfléchir à nos réalisations, à nos relations et à l’incidence positive qu’on a pu avoir sur les gens, les organisations et les collectivités – autrement dit, ce qu’on laisse derrière nous. Un plan successoral permet de préserver une grande partie de cet héritage en transmettant de l’argent et des biens à des êtres chers au moyen d’un testament. La préparation de plans et de documents juridiques appropriés est non seulement la chose responsable à faire, mais cela réduit aussi considérablement le stress de demander aux autres de s’occuper de tout à notre décès.

Profiter de la retraite 

Une bonne santé financière à la retraite est un objectif réaliste qui peut vous aider à faire en sorte que vos dernières années soient comme vous les aviez imaginées. Si vous souhaitez que votre parcours vers la retraite soit harmonieux, adressez-vous à votre conseiller pour peaufiner les détails de la planification de cette étape de votre vie. Après tout, votre retraite devrait être une occasion de célébrer, et non une source d’inquiétude. 

Cette feuille de travail peut vous aider à explorer les nombreuses facettes de la planification de la retraite.


[1] Edward-Jones-Age-Wave-Final-Report_CA_FR.pdf (edwardjones.com)

[2] Panorama de la santé 2021 : Les indicateurs de l’OCDE |Panorama de la santé | Bibliothèque en ligne de l’OCDE (oecd-ilibrary.org/fr)

[3] Ibid

[4] Ibid.

[5] Gouvernement du Canada : Vieillissement et maladies chroniques : Profil des aînés canadiens 


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