Quel type d’assurance vous convient-il?
Au fil des ans, les produits d’assurance sont devenus plus spécialisés, avec de nombreuses caractéristiques et garanties complémentaires. Bien qu’il soit possible pour les particuliers d’élaborer des plans de plus en plus personnalisés, cette évolution signifie également qu’il faut un peu plus de travail pour comprendre les diverses solutions offertes pour protéger les Canadiens contre différents risques.
L’assurance se divise en deux grandes catégories :
- L’assurance vie, qui prévoit le versement d’une prestation au décès de l’assuré, comprend l’assurance vie temporaire, l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle.
- Les prestations du vivant, qui prévoient le versement d’une prestation dans des circonstances particulières de la vie de l’assuré, comprennent l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité.
Ces différents types d’assurance peuvent être combinés pour aider les personnes et les familles à atteindre de nombreux objectifs prioritaires, comme couvrir les dépenses immédiates après un décès, laisser un héritage à la prochaine génération ou protéger le revenu en cas de maladie ou de blessure.
Voici quelques exemples :
- une garantie Protection des enfants ajoute une couverture pour un enfant au contrat d’un adulte;
- une garantie Exonération en cas d’invalidité totale permet à la personne assurée d’être exonérée du paiement de ses primes pendant qu’elle est invalide et incapable de travailler;
- une garantie Remboursement des primes rembourse à la personne assurée toutes les primes acquittées si elle ne se trouve pas dans une situation couverte, et souffre par exemple d’une maladie grave.
Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire peut ajouter à votre plan?
L’assurance vie temporaire est le type d’assurance vie le plus simple, et elle est souvent offerte rapidement grâce à un processus de souscription simple. Elle procure une protection pour une période déterminée – la « durée ». La durée peut s’échelonner sur un nombre fixe d’années (p. ex., 10 ans) ou jusqu’à ce que l’assuré atteigne un certain âge (p. ex., 65 ans). À la fin de la durée du contrat, il sera peut-être possible de le renouveler ou de le transformer en un autre type d’assurance vie. Si une personne transforme sa police d'assurance vie temporaire en une police d'assurance permanente, la souscription ne sera pas nécessaire à moins qu'elle n'augmente sa couverture.
Une façon d’utiliser l’assurance vie temporaire :
Il reste 20 ans à Taran et à Pari pour rembourser leur prêt hypothécaire et ils veulent s’assurer que, si l’un d’entre eux décédait, la maison serait entièrement remboursée.
Ils peuvent chacun souscrire un contrat d’assurance vie temporaire de 20 ans avec un capital-décès correspondant à la pleine valeur du solde de leur prêt hypothécaire. Ils auront également la possibilité de réduire leur montant d’assurance à mesure qu’ils rembourseront leur prêt hypothécaire.
Qu’est-ce que l’assurance vie entière peut ajouter à votre plan?
L’assurance vie entière est une assurance permanente qui procure une protection garantie à vie, tant que les primes sont acquittées. De plus, certains contrats d’assurance vie entière prévoient une « valeur de rachat » avantageuse sur le plan fiscal à laquelle l’assuré peut avoir accès de son vivant. Au décès de la personne assurée, les bénéficiaires reçoivent le capital-décès, qui correspond au capital assuré initial, plus toute assurance libérée souscrite.
Une façon d’utiliser l’assurance vie entière :
Min ne veut pas que ses trois enfants aient à payer ses funérailles et l’impôt de sa succession après son décès.
Elle envisage de souscrire une assurance vie temporaire, mais elle aime aussi l’idée d’un contrat qui la protégera toute sa vie en contrepartie de primes garanties et qui lui permettra d’accumuler une valeur de rachat qu’elle pourra retirer au besoin. Elle choisit un contrat d’assurance vie entière qui lui permet de payer toutes ses primes sur une période de 20 ans, avec un capital-décès suffisant pour couvrir ses frais funéraires et l’impôt exigible à son décès.
Qu’est-ce que l’assurance libérée?
Offerte comme option de participation au titre d’un contrat d’assurance vie entière, l’assurance libérée est une couverture supplémentaire qu’un titulaire de contrat peut souscrire au moyen des participations générées au sein de son contrat. Elle permet aux titulaires d’augmenter leur capital-décès et, pour certains contrats, la valeur de rachat de la prestation du vivant.
Qu’est-ce que l’assurance vie universelle peut ajouter à votre plan?
Comme l’assurance vie entière, l’assurance vie universelle est une assurance permanente qui combine l’assurance vie et des placements fiscalement avantageux. Elle offre généralement encore plus de souplesse et de caractéristiques que l’assurance vie entière, y compris un plus grand choix de placements pour la « valeur du compte », comme les placements liés à la croissance du marché boursier. Il est possible d’accéder à la valeur du compte de son vivant. Par ailleurs, la personne assurée peut choisir d’inclure le volet placement du contrat dans le capital-décès pour laisser un héritage en franchise d’impôt encore plus important aux bénéficiaires.
Une façon d’utiliser l’assurance vie universelle :
Elian veut s’assurer que ses deux enfants adultes reçoivent une part égale de son héritage.
Il a l’intention de laisser son chalet à son fils, qui y passe beaucoup de temps avec sa jeune famille. Il a donc besoin d’un actif de valeur égale à léguer à sa fille. Un contrat d’assurance vie universelle lui permettra d’augmenter son capital-décès au fil du temps en investissant dans un large éventail de placements avantageux sur le plan fiscal. Il peut aussi rajuster son capital-décès au besoin si la valeur des propriétés augmente (à noter que l’augmentation du capital-décès peut nécessiter une preuve médicale).
Qu’est-ce que l’assurance maladies graves peut ajouter à votre plan?
Les jeunes sont plus susceptibles de souffrir de maladies graves comme le cancer, une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral que de mourir. L’assurance maladies graves, idéalement souscrite pendant qu’une personne est relativement jeune et en santé, prévoit le versement d’une prestation forfaitaire non imposable qui peut être utilisée à n’importe quelle fin – par exemple, pour financer des soins de santé ou des traitements, couvrir les dépenses du ménage et de la famille, protéger l’épargne-retraite ou gérer les dépenses d’entreprise.
Une façon d’utiliser l’assurance maladies graves :
Kendra a 40 ans, est mariée et a deux jeunes enfants.
Sa meilleure amie a récemment reçu un diagnostic de cancer du sein, et Kendra est préoccupée par l’incidence qu’un tel diagnostic aurait sur la capacité de sa famille à payer les factures. Grâce à l’assurance maladies graves, elle peut s’assurer que sa famille reçoit un montant fixe si elle obtient un diagnostic de diverses maladies couvertes, y compris le cancer, et qu’elle répond à certaines autres conditions.
Qu’est-ce que l’assurance invalidité peut ajouter à votre plan?
Lorsque des personnes couvertes par une assurance invalidité sont atteintes d’une invalidité physique ou mentale qui les empêche de travailler, elles peuvent recevoir des prestations périodiques correspondant à un pourcentage de leur revenu. Comme pour une assurance maladies graves, cet argent peut être utilisé à n’importe quelle fin, par exemple pour remplacer un revenu, rembourser des frais d’entreprise ou financer une entente de rachat qui permet à quelqu’un d’autre de prendre en charge les affaires de la personne assurée.
Une façon d’utiliser l’assurance invalidité :
Paul a 32 ans, dirige sa propre entreprise de services-conseils et a récemment eu un enfant avec sa femme, Kioni.
Il sait que le succès continu de son entreprise et le niveau de vie de sa famille dépendent de sa santé et de sa capacité de travailler. Comme il est travailleur autonome, il n’a pas accès à des prestations d’invalidité par l’intermédiaire d’un employeur, mais un contrat d’assurance invalidité individuelle peut lui procurer la protection dont il a besoin.
En résumé
Les Canadiens ont accès à une vaste gamme de produits d’assurance vie et de prestations du vivant. Certaines solutions combinent même l’assurance vie, l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité dans un seul contrat. Parlez à un conseiller qui vous aidera à évaluer vos besoins, puis vous recommandera le bon portefeuille d’assurance pour obtenir la protection abordable qui convient à votre situation.
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© 2020 Manuvie. Les personnes et les situations évoquées sont fictives et toute ressemblance avec des personnes vivantes ou décédées serait pure coïncidence. Le présent document est proposé à titre indicatif seulement. Il n’a pas pour objet de donner des conseils particuliers d’ordre financier, fiscal, juridique, comptable ou autre et les renseignements qu’il fournit ne doivent pas être considérés comme tels. Nombre des points analysés varient selon la province. Tout particulier ayant pris connaissance des renseignements formulés ici devrait s’assurer qu’ils sont appropriés à sa situation en demandant l’avis d’un spécialiste. www.manuvie.ca/accessibilite
